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资产配置背后的防火墙:重疾险关注这七点很重

  随着大家保障意识的提升,越来越多的人开始主动的接触保险、研究保险。重疾险作为家庭保险配置中不可或缺的一环,也开始走进大家的视野。

  重疾险保障责任多、条款复杂,刚开始接触重疾险的人往往感觉一头雾水,摸不着头绪。今天,小编就带领大家一起梳理下重疾险的种类、保障范围、保额等要素,希望大家能建立起对重疾险的认知,挑选到合适的重疾险产品。

  1、消费型重疾险:纯重疾,保障内容为几十或上百种的轻症、重疾,无身故责任。保障期结束后,没有发生理赔,保费也拿不回来。保障期间可选择保障至某一年龄(如60岁或70岁),或保终身。消费型重疾险保费较便宜,与其他类型重疾险相比,杠杆更高。

  2、储蓄型重疾险:保重疾,同时含有赔付保额的身故责任。保障期间内被保人未患重疾,自然身故,受益人也能获得保额。常见形态为重疾+终身寿,具有财富传承的功用。保费相对较贵。

  3、返还型重疾险:保重疾,同时带有保费返还责任和赔付保额的身故责任。被保险人生存至某一年龄(比如70岁或80岁),返还所交保费,保障继续有效。保障期内被保险人自然身故,也能获赔保额。或者定期重疾,是保至XX岁,到期返还保费。保费在各类重疾险中最贵!

  4、专项重疾险:仅保障一种重疾。比如防癌险,仅保障恶性肿瘤和原位癌。健康告知相对宽松,适合年龄较大的消费者。责任少,保费便宜。但年龄越大,重疾发病率越高,所以70岁以上的老人费率稍贵。

  乍一看,返还型重疾险还不错,有了保障,没有用到还能拿回保费,其实羊毛都是出在羊身上。同样的保障,返还型重疾险比消费型、储蓄型重疾险贵了一大截。如果购买消费型或储蓄型重疾险,用节省下来的那部分资金进行投资,比坐等返还保费要合算的多。保险为我们提供足够的保障就够了。切莫“贪图”那一点点返还的保费,捡了芝麻丢了西瓜。

  储蓄型重疾险相较消费型重疾险,多了身故责任,因此保费也会贵一些。大家可以根据自己的预算和喜好,选择合适的产品。

  理赔数据显示:发病率最高的就是恶性肿瘤,约占76%;心血管类疾病,约占12%;中风,约占4%。而这25种最高发的重大疾病就能占到保险理赔的 95%以上。

  2015年我国居民死亡率的病种数据显示,排行第一是恶性肿瘤,占比是26.44%;第二是心脏病,占比是21.98%;第三是脑血管病,占比是20.63%;合计占比69.05%。差不多七成是恶性肿瘤、心脏病和脑血管病。

  从理赔数据来看,恶性肿瘤是最主要的重大疾病,发生率占70%-80%,六种必保疾病加起来,占重疾发生率的95%以上。

  市面上很多产品的种类虚高,达一两百种。看起来保障更加全面,但是水分很大。拆分病种或者用从未听过的疾病凑数。所以为疾病种类而多付出去的保费,性价比是较低的。

  不管产品的疾病种类是50种还是70种亦或是上百种,都不必太过纠结。只要监管定义的这25种高发病症包含在内了,基本上就能满足保障需求了。

  重大疾病保险的本质是向不幸罹患了重疾的被保险人提供经济帮助,降低因为生病增加的经济压力,补偿因病治疗休养而导致的收入损失。而且在前期的治疗结束后,还涉及未来3-5年的康复治疗费、营养费、护工费等。所以,重疾保额不应该低于个人3-5年的年收入,或者家庭3-5年的总支出。

  在经济允许的情况下,重疾保额最好不低于50万。当下很多重疾后续的吃药、康复费用都超过30万,随着技术的发展,效果更好的药品可能越来越贵。并且还要额外考虑通货膨胀的因素。如果条件比较宽裕,可以考虑更高的保额,这样能保证患病期间个人和家庭一定程度上的生活水平。

  1、重疾发病年轻化:统计显示,都市白领人群中,代谢紊乱、疲劳、失眠等亚健康比例高达76%。

  31岁至60岁已成为重疾高发年龄段,其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率逐年上升,发病人群出现年轻化趋势。

  2、越早买越便宜:投保人年龄越小,身体状况越好,短期出现疾病概率越小,保费也就相应越低。而随着年龄的增加,保费会越来越高。

  例如:40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍,而享受保障的年限反而短了;

  3、核保更易过:越年轻,身体越健康,更容易通过核保。年纪大了,身体没年轻时好,可能会被拒保。

  1、保险代理人:目前来说仍然是最常见的购买渠道,就是直接隶属于某保险公司的销售人员。

  劣势:提供产品选择单一,局限于服务公司的产品。从业门槛很低,竞争激烈,所以队伍良莠不齐。销售误导的情况层出不穷。

  2、中介公司:是代理销售保险产品的第三方平台,也通过代理人接触客户,可以销售多家公司的产品。

  3、电话销售:这个不多解释,相信大家都有感触。谁每天不会接到几个推销电线、互联网销售平台:

  以上购买渠道,各有特色,都可以放心购买,最后承保的都是保险公司,而不是这些人或平台。

  《保险法》第九十二条规定,经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

  购买重疾险险时,会要求你进行相关的健康告知,问题相对较多。这些问题,都得如实告知。健康告知没有提及的问题,无需告知。是否能顺利承保,交给保险公司去判断。

  自己的社保卡,一定要捂好,如果是给家人买药(感冒药等常见药除外),或者挂号,通通不行。这不是大不大方,有没有爱的问题。这是牵扯到你可能一辈子没法购买保险的问题。

  此次发布的测评结果,已经是上海市消保委第三次针对手机APP进行的测评。上海市消保委此前已经针对地图类、浏览器类、输入法类以及综合视频类等进行了两轮测评,发现存在数十项无实际功能对照的权限申请,包括读取通讯录、电话权限、短信权限、定位权限等。

  6、设置方法:选择缺省过滤规则为:凡是不符合已设IP地址过滤规则的数据包,禁止通过本路由器。

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